Prima Casa ar putea disparea. Dobanda la credit ar fi de cel putin 7,5% iar taxa pe active face acest produs perdant pentru banci
Votarea bugetului de stat pe 2019 va aduce probabil si aprobarea plafonului pentru reînceperea derularii programului Prima Casa, chiar daca acum va fi impusa limita de vârsta si un nivel mai mare al avansului. Ramâne de vazut însa câte banci vor mai intra în acest program. Chiar daca au garantia statului si implicit sunt obligate sa constituie provizioane mai mici, datorita fapatului ca acest produs a devenit neprformant toate bancile ar trebui sa renunte la distribuirea sa. Mai exact, toate ofertele existente în piata au o dobânda de maximum 5,5%, în conditiile impuse de legislatia programului. Dupa introducerea taxei pe lacomie, costurile-oricum mari-ale acestui produs au ajuns la minimum 7,5%, ceea ce înseamna ca bancile ar accepta sa dea credite Prima Casa cu o pierdere asumata de minimum 2%.
Februarie este luna in care bancile isi redefinesc strategiile pe 2019 in functie de OUG 114, chiar daca exista sperante ca celebra ordonanta va fi modificata. In a doua jumatate a lunii februarie sunt asteptate si delagatii ale actionarilor bancilor prezente in Romania care vor decide, in functie de datele prezentate, care va fi viitorul plan de dezvoltare, pentru unele banc,i sau daca prezenta in Romania mai renteaza sau este cazul sa mute prezenta bancii straine intr-o alta tara-est europeana, pentru alte banci.
Astfel, o serie de banci au decis deja sa restranga mai rapid decat trebuia reteaua bancara, (in general reduc intr-un an ceea ce era prevazut a se intampla in doi sau trei ani), stoparea oricarui tip de investitii si odata cu acestea punerea in ecuatie a unor programe cu garantie guvernamentala, care intre timp au devenit neprofitabile si chiar generatoare de pierderi.
De exemplu, Prima Casa.
Pana nu demult, programul Prima Casa a fost motorul principal al creditarii bancare. In ultimii doi ani, institutiile de credit au continuat sa intre in acest program doar datorita faptului ca un astfel de produs te mai ajuta sa vinzi un card de credit, un descoperit de cont sau chiar un credit de nevoi personale daca aveai de-a face cu un client eligibil. Si atunci merita sa pierzi putin sau sa castigi mai nimic din Prima Casa, dar sa castigi pe celelalte parti.
La felul in care arata acum, paradigma creditului Prima Casa plus taxa pe activele bancare este de-a dreptul irational sa mai acorzi imprumuturi Prima Casa, ca sa nu mai spunem de Prima Masina (cu recordul de un singur credit pe an la una din bancile participante la program) sau creditele "Investeste in tine!" unde pana in prezent a fost admisa doar CEC ca banca finantatoare, spun unii bancheri.
Celelalte banci au incercat sa arate necesitatea modificarii anumitor criterii de acordare a acestor imprumuturi si s-au trezit cu refuzul total al statului. La Prima Casa, ofertele existente pe site-urile specializate de comparare a creditelor cele mai mari dobanzi sunt de 5,5%.
O analiza a tuturor costurilor pe care le implica un astfel de credit arata inca diferit.
Astfel, avem Base Rate – este dobanda (costul) banilor atrasi din piata pentru acordarea creditului, care la noi are ca echivalent ROBOR-ul.
A doua componenta de cost pentru orice credit de la orice banca din lume este Funding Spread, care este de obicei costul maturitatii pe care atragi acesti bani, atunci cand creditul este pe perioade mai mari de un an de zile.
De obicei Funding Spread-ul + Base Rate = Randamentul (Dobanda, Cuponul) la titlurile de stat.
Urmeaza apoi Credit Risk Cost – dupa cum se vede, costul cu riscul, adica estimarea pierderilor cu creditele neperformante. La noi, un astfel de cost la ipotecare este undeva intre 0.5% si 1%, iar la creditele de consum este intre 2.5%-5%, explica un bancher local.
Detalii, pe Economica
